Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 17 сентября 2026 г.

Шесть самых дорогих ошибок бизнеса при страховании в кризис

15 просмотров

Почему дешевый полис не гарантирует защиту вашего имущества. Разбираем типичные ошибки имущественного страхования и последствия, к которым они могут привести

В периоды нестабильности бизнес традиционно пересматривает свои расходы. Первыми под сокращение попадают статьи, эффект от которых неочевиден в ближайшей перспективе: профилактика, обучение, отдельные сервисные функции и часто — страхование.

Иллюзия экономии

На первый взгляд, такое решение выглядит рациональным. Но на практике оно нередко становится одной из самых дорогостоящих управленческих ошибок. Ведь реальная цена страхования определяется не размером сэкономленной или выплаченной премии, а размером страховой суммы и тем, насколько программа способна защитить бизнес в критический момент.

Страхование — это не просто механизм получения компенсации после убытка. Для зрелого бизнеса это инструмент устойчивости: способ сохранить денежный поток и непрерывность бизнеса при наступлении серьезного события.

Когда происходит критичный инцидент, компания сталкивается не только с прямым материальным ущербом, но и с риском остановки деятельности, разрывом цепочек поставок, оттоком клиентов и резким ростом управленческого давления. В такой ситуации важно не просто наличие полиса, а то, насколько страховая программа реально работает в интересах бизнеса.

Именно поэтому эффективность страхования нельзя оценивать исключительно по цене. Качественная программа определяется по нескольким критериям:

- закрывает ли она действительно критические риски,
- соответствует ли актуальной рыночной практике,
- срабатывает ли в момент убытка.

Шесть шагов в никуда: типовые ошибки при проектировании страховой программы

Дешевый полис, который не покроет реальные потери, — это не экономия, а отложенная проблема большого масштаба. Самые дорогие ошибки в страховании совершаются не после события, а до него — на этапе проектирования и сопровождения программы.

1. Первая типовая ошибка — смешение желаемого уровня защиты с реальной юридической конструкцией договора. Бизнес ожидает одного объема покрытия, а согласованный текст договора нередко фиксирует совсем другой. Разрыв между ожиданиями и фактическим покрытием обычно проявляется только при страховом случае.

2. Вторая ошибка — опора на формулировку «от всех рисков». На практике такая оговорка не означает всеобъемлющей защиты: объем страхового покрытия жестко определяется исключениями и оговорками, которые часто становятся ключевыми.

3. Третья ошибка — механическое продление старых договоров. Бизнес меняется, меняются угрозы и возможные риски, судебная и регуляторная практика, а страховая программа годами остается прежней.

4. Четвертая — игнорирование правил страхования, где зачастую и содержатся наиболее важные ограничения ответственности страховщика. То есть, заключив договор, компания может попросту не знать всех условий и ограничений, а это грозит неполучением выплаты при страховой случае.

5. Пятая ошибка — страхователи редко проводят рыночное тестирование работоспособности договора, пренебрегая консалтингом независимого эксперта, например, страхового брокера.

6. Шестая ошибка — недостаточное управление договором после заключения. Сегодня, в быстроменяющейся обстановке, полис нельзя просто подписать и отложить: необходимо отслеживать изменение степени риска, уведомлять страховщика (когда? в каких случаях?), контролировать состав имущества и бизнес-процессов. Иначе формально действующий договор может оказаться практически бесполезным.

Простой дороже пожара: скрытые угрозы имущественного страхования

Особенно ярко связь страхования с устойчивостью бизнеса проявляется в имущественном страховании. Именно здесь формальный подход и желание сэкономить чаще всего приводят к тяжелым последствиям.

Ключевое значение имеет корректное определение страховой суммы. Если после страхового события не хватает средств на восстановление имущества, задача программы не выполнена.

Не менее важен вопрос изменения степени риска, когда повышается вероятность или масштаб нежелательного события. По большинству договоров страхователь обязан оперативно уведомить об изменениях — например, в системах противопожарной защиты, безопасности или технологических процессах. Это может быть запуск сборочного конвейера на застрахованном складе, переключение с продажи питьевой воды на сбыт легковоспламеняющихся плюшевых игрушек или возведение постройки за забором склада с ГСМ.

Кроме того, в кризисные периоды степень риска повышается, поскольку компании часто экономят на ремонте, обслуживании и модернизации. Краткосрочная экономия приводит к росту вероятности и масштаба убытка, что делает страховую защиту наиболее актуальной.

При этом заметно расширилась сама природа имущественных рисков. Убыток может возникнуть не только в результате внутренних событий, но и от киберинцидентов, проблем в цепочке поставок, внешнего воздействия на инфраструктуру или отказа критически важного звена вашего бизнеса. Если эти риски не учтены в конструкции страхового покрытия, компания остается с формально действующим, но неполноценным полисом.

Отдельного внимания заслуживает страхование от перерыва в производстве, или простоя. Восстановление имущества само по себе еще не означает быстрого возвращения бизнеса к нормальной работе. В большинстве случаев именно потери от простоя превышают прямой материальный ущерб имуществу компании.

Страхование как инструмент роста

В период неопределенности также особую ценность приобретают также отдельные виды страхования.

Страхование торговых кредитов часто воспринимают как защиту дебиторской задолженности. На деле это еще и механизм поддержки продаж. Он позволяет компании увереннее работать с новыми контрагентами даже в сложной экономической среде. Важны параметры программы: кредитные лимиты, покрываемые риски, мониторинг контрагентов, условия возмещения и период ожидания.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) защищает компанию и людей, принимающих ключевые решения. Претензии могут возникать по разным причинам — от субсидиарной ответственности до регуляторных исков. Зрелая система риск-менеджмента должна прикрывать и управленческий контур бизнеса, включая расходы на юридическую защиту.

Личное страхование, в частности ДМС, в кризис часто становится объектом оптимизации. Однако для многих компаний это уже не опциональная льгота, а элемент базового стандарта заботы о персонале. Такие программы положительно влияют на удержание сотрудников, управляемость и общую экономику бизнеса. Их можно и нужно настраивать — через франшизы, софинансирование и актуализацию списка клиник, — но делать это следует осмысленно, ориентируясь на актуальные рыночные практики, которыми владеет, например, страховой брокер.

Я считаю, что в условиях нестабильности страхование должно восприниматься как часть системы устойчивости бизнеса.

Его эффективность формируется качеством проектирования программы, грамотным управлением договором, пониманием обязанностей страхователя и точным соотнесением защиты с реальными рисками компании.

Сергей БИРЮКОВ, заместитель генерального директора страхового брокера Remind

Эксперт по страхованию и управлению рисками с 15-летним опытом в крупнейших финансовых и промышленных группах РФ. Реализовал проекты по страхованию активов в РФ, Европе, США и Азии.

РБК Компании

В материале упоминаются: Компании, организации: Ремайнд (Remind), СБ 174 Персоны: Бирюков Сергей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »